黨的二十屆三中全會(huì )提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在普惠金融方面，監管機構推動(dòng)小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制落實(shí)落細、鼓勵金融機構創(chuàng )新金融產(chǎn)品，銀行業(yè)加大普惠信貸供給，進(jìn)一步擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。國家金融監督管理總局發(fā)布的最新數據顯示，2024年三季度末，銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款(包括小微企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款)余額79.8萬(wàn)億元，其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32.6萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.7%。金融“活水”加速流向薄弱環(huán)節。
建立融資協(xié)調機制
支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是穩定宏觀(guān)經(jīng)濟大盤(pán)促進(jìn)就業(yè)的現實(shí)需要和推進(jìn)經(jīng)濟轉型升級的必然要求。為引導信貸資金快速直達基層小微企業(yè)，金融監管總局、國家發(fā)展改革委牽頭建立“支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制”，從供需兩端發(fā)力，統籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問(wèn)題。
金融監管總局副局長(cháng)叢林介紹，在國家層面，由金融監管總局和國家發(fā)展改革委來(lái)牽頭，相關(guān)部門(mén)和銀行機構共同參與，負責總體統籌調度，并且加強產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策和金融政策的對接協(xié)同，更好地形成政策協(xié)同的乘數效應。在地方層面，省市縣要建立相應的工作機制，因地制宜細化方案，做好各項工作任務(wù)落地。特別是在縣級層面要成立工作專(zhuān)班，組織開(kāi)展企業(yè)走訪(fǎng)、需求摸排和融資推薦。在銀行層面也要設立工作專(zhuān)班，調動(dòng)行內資源，發(fā)揮基層銀行機構敢貸愿貸的積極性，主動(dòng)及時(shí)對接小微企業(yè)融資需求。
叢林表示，建立小微企業(yè)融資協(xié)調機制希望達成三個(gè)目標：一是直達基層。低成本信貸資金要直達基層，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個(gè)月內作出是否授信的決定。對于符合條件的企業(yè)，銀行要開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過(guò)節約信息收集成本、壓減中間環(huán)節，減少放貸成本和附加費用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
各地小微企業(yè)融資協(xié)調機制正在積極推進(jìn)。重慶金融監管局已會(huì )同重慶市發(fā)展改革委建立重慶市支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制，并督促轄內銀行機構出臺無(wú)還本續貸業(yè)務(wù)操作規程細則，推動(dòng)政策盡快落地見(jiàn)效。據介紹，該機制的核心是在縣級層面建立工作專(zhuān)班，搭建起銀企精準對接的橋梁。
地方融資平臺也在積極發(fā)揮作用。江西宜春市國資委管理的國投集團堅持“股權投資”和“產(chǎn)業(yè)投資”齊頭并進(jìn)，通過(guò)產(chǎn)業(yè)基金投資、股權投資扶持以及產(chǎn)業(yè)孵化培育等途徑，加大對民營(yíng)企業(yè)股權投資支持，目前已投資浙江飛圖影像科技、江西亞中電子科技等民營(yíng)企業(yè)項目11個(gè)，總投資金額2.01億元。
“農業(yè)銀行把全面高效落實(shí)小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制作為當前普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵著(zhù)力點(diǎn)?！鞭r業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤說(shuō)，農業(yè)銀行組建專(zhuān)門(mén)團隊，深入園區、社區、鄉村，獲取企業(yè)真實(shí)的融資需求。對推薦清單內的小微企業(yè)，優(yōu)先進(jìn)行線(xiàn)上信貸產(chǎn)品對接。對線(xiàn)下信貸業(yè)務(wù)，則建立綠色審批通道，優(yōu)化辦貸流程、提升辦貸效率。據了解，農業(yè)銀行在全國范圍內設立約300家普惠金融特色支行、500家普惠金融專(zhuān)營(yíng)機構、1萬(wàn)多家小微信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，全面推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)下沉。
“為高效推進(jìn)小微企業(yè)融資工作，我行成立專(zhuān)項工作組，制訂實(shí)施計劃，建立小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制?！闭憬r商聯(lián)合銀行轄內三門(mén)農商銀行董事長(cháng)張學(xué)定表示，該行強化政銀合作，常態(tài)化開(kāi)展走訪(fǎng)，精準對接小微企業(yè)融資需求，實(shí)現“應貸盡貸”。截至11月末，累計走訪(fǎng)4338戶(hù)，完成授信2824戶(hù)，金額13.63億元。
科技提升服務(wù)質(zhì)效
金融科技的進(jìn)步，有助于提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。大數據、移動(dòng)支付、物聯(lián)網(wǎng)等現代科技加速應用，為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點(diǎn)局限，走進(jìn)縣域和農村金融市場(chǎng)提供了可行性。
“過(guò)去，金融機構在農村領(lǐng)域服務(wù)時(shí)，面臨信息不對稱(chēng)、操作成本較高等困境。隨著(zhù)信息技術(shù)的使用和金融科技的推廣，為普惠金融的發(fā)展帶來(lái)了機遇?！敝袊r業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院教授何廣文表示，金融機構應積極利用科技手段服務(wù)鄉村及新型經(jīng)營(yíng)主體和農戶(hù)。
當前，農村商業(yè)銀行紛紛發(fā)展手機銀行推進(jìn)普惠金融。蓮都農商銀行上線(xiàn)了云簽名功能，完成線(xiàn)上征信授權等合同文本的線(xiàn)上化。該行手機銀行客戶(hù)數24.75萬(wàn)戶(hù)，占全行總客戶(hù)數的48.42%。浙江農商聯(lián)合銀行轄內東陽(yáng)農商銀行通過(guò)全新一代企業(yè)手機銀行“浙企智管”產(chǎn)品應用，為近2萬(wàn)企業(yè)用戶(hù)提供全流程線(xiàn)上服務(wù)。
專(zhuān)家表示，手機銀行等移動(dòng)金融服務(wù)的迅速普及，方便快捷地滿(mǎn)足了縣域和農村地區支付結算、轉賬匯款等基礎金融需求，大幅降低了對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)；依托大數據、云計算等技術(shù)開(kāi)發(fā)的一系列全流程在線(xiàn)融資產(chǎn)品，可將審批、簽約、放款、還款等環(huán)節全部在線(xiàn)自助式操作和自動(dòng)化處理，有效提升了對偏遠地區客戶(hù)金融服務(wù)的覆蓋面。
大數據技術(shù)的應用有助于將小微企業(yè)相關(guān)數據變成貸款信用。通過(guò)分析小微企業(yè)納稅數據、用電數據、市場(chǎng)監管獎懲數據等，可使金融機構更好地看清融資企業(yè)的面貌，評估出貸款金額。針對小微企業(yè)融資抵押物不足的問(wèn)題，廣西貴港市銀行與稅務(wù)部門(mén)協(xié)作進(jìn)行數據互通，持續提升“銀稅互動(dòng)”合作機制落實(shí)質(zhì)效，助力企業(yè)“以信用換貸款”，提升銀行授信效率?！肮咀罱枰k理一筆70余萬(wàn)元的貸款，銀行工作人員看了公司稅務(wù)信用評級還有相關(guān)材料，很快就予以授信?！辟F港市澤潤能源有限公司法定代表人溫澤斌說(shuō)。
銀行數字化轉型也有利于企業(yè)融資成本的降低。2024年9月29日郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于積極響應協(xié)會(huì )倡議繼續降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)支付手續費的公告》。郵儲銀行表示，該行不斷完善客戶(hù)數字化服務(wù)體系建設，對開(kāi)戶(hù)、轉賬匯款、電子銀行和詢(xún)證函等支付結算產(chǎn)品，實(shí)現小微企業(yè)的精準識別、降費政策的準確實(shí)施、減費紅利的精確滴灌，為減費讓利政策的有效實(shí)施提供科技支持。
市場(chǎng)主導政府引導
實(shí)現普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展，應由市場(chǎng)主導、政府引導。政府的主要職責是完善普惠金融基礎設施，其主導的信用體系和擔保體系在解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題、防范風(fēng)險和支持重點(diǎn)領(lǐng)域方面發(fā)揮著(zhù)重要作用；而市場(chǎng)在需求驅動(dòng)、信用信息邊界擴展和風(fēng)險識別、數據探索方面具有優(yōu)勢。需要尊重市場(chǎng)規律，同時(shí)在多元生態(tài)的塑造上，要分工明確、各具特色、有序競爭，形成大行與小行、銀行與非銀機構、商業(yè)利益與社會(huì )責任的良性互動(dòng)。
推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，要構建和完善多層次普惠金融市場(chǎng)體系?！拔覈栈萁鹑诜?wù)呈現了‘頭雁領(lǐng)航、群雁齊飛’的景象，大型銀行、中小銀行、農村金融機構共同構建起了多層次的普惠金融服務(wù)體系。中小銀行與大型銀行在從事普惠金融服務(wù)方面各有所長(cháng)，并不是‘零和博弈’，要結合各自?xún)?yōu)勢、錯位發(fā)展，不斷拓寬普惠金融的廣度和深度，共同服務(wù)好數以千萬(wàn)計的小微企業(yè)?！敝袊r業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理蔣劍平說(shuō)。
奇富數科總裁周旭強表示，中小型城商行和農商行在數字化轉型的道路上面臨數據樣本的稀缺性與不均衡性?xún)纱筇魬?。數量樣本不夠充足帶?lái)的稀缺性，限制了模型開(kāi)發(fā)的精確性甚至是有效性；數據樣本未覆蓋下沉及長(cháng)尾客群帶來(lái)的不均衡性，限制了模型對更廣泛人群的適用性，從而限制了普惠金融服務(wù)的可得性。為打破這一困境，構建商業(yè)銀行之間技術(shù)共建共享、數據安全流通通道就顯得尤為迫切。
“當前，信息不對稱(chēng)是導致銀行開(kāi)展普惠金融信用風(fēng)險偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因?，F階段我國征信體系仍有待進(jìn)一步完善，主要表現在部分中小微企業(yè)、低保人員等機構或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統中沒(méi)有借貸記錄的用戶(hù)數量龐大等。未來(lái)，繼續擴大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統信息質(zhì)量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示。(經(jīng)濟日報 記者 彭江)
