11月8日-10日，2024中國普惠金融國際論壇在京舉行。論壇發(fā)布由中國普惠金融研究院主筆、微眾銀行深度支持調研的《小微企業(yè)金融健康洞察2024》（下稱(chēng)“《報告》”），《報告》顯示，今年小微企業(yè)金融健康水平略有下降，應收賬款拖欠、保險覆蓋風(fēng)險不足等問(wèn)題較為突出。微眾銀行行長(cháng)助理公立受邀參加“守護小微企業(yè)金融健康”主題論壇，分享數字銀行如何通過(guò)構建數字普惠金融生態(tài)全方位支持小微企業(yè)增強經(jīng)營(yíng)韌性、助力普惠金融提質(zhì)增效的實(shí)踐經(jīng)驗。
走特色普惠小微模式道路，助力普惠金融“量增”“面擴”
論壇提到，十年來(lái)，在政策、市場(chǎng)共同助推下，我國普惠金融得到了長(cháng)足發(fā)展，覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度得到明顯提升。到今年三季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)14.5%，持續保持高速增長(cháng)，全球處于領(lǐng)跑地位。
普惠金融高質(zhì)量發(fā)展背后，離不開(kāi)廣大機構的先行先試。微眾銀行作為國內首家數字銀行，致力于發(fā)揮數字科技之長(cháng)服務(wù)中小微企業(yè)成長(cháng)和實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，以普惠金融為業(yè)務(wù)基本盤(pán)，不僅通過(guò)數字化普惠金融產(chǎn)品服務(wù)全國超500萬(wàn)中小微企業(yè)，更通過(guò)關(guān)注小微企業(yè)金融健康等議題長(cháng)期聚焦小微企業(yè)發(fā)展。圍繞此話(huà)題，微眾銀行與中國普惠金融研究院自2023年以來(lái)即率先展開(kāi)合作研究，今年《報告》亦大部分通過(guò)微眾銀行企業(yè)金融數字化渠道發(fā)布問(wèn)卷，得到了眾多小微企業(yè)響應，并進(jìn)一步豐富了小微企業(yè)觀(guān)察視角、完善了小微企業(yè)金融健康模型、構建體系化的度量工具，更具行業(yè)指導價(jià)值。
《報告》顯示，財務(wù)管理方面，今年六成小微企業(yè)財務(wù)狀況處于不穩健狀態(tài)，具體表現在現金流入、現金流出的時(shí)間不規律、難以掌控，進(jìn)一步可能導致企業(yè)虧損加大、人員縮減等，繼而影響到未來(lái)的經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展預期，因而現金流穩健運營(yíng)十分關(guān)鍵。
對此，公立分享到，“穩定可持續的現金流是小微企業(yè)發(fā)展的‘生命線(xiàn)’，對于中小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，銀行融資是解決資金鏈問(wèn)題的首要方式?！蔽⒈娿y行通過(guò)國內首個(gè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，累計吸引了全國超過(guò)500萬(wàn)家中小微企業(yè)前來(lái)申請，占展業(yè)地區在營(yíng)企業(yè)7%，已成為全國眾多小微企業(yè)補充流動(dòng)資金的首選貸款銀行，亦在首貸等領(lǐng)域持續發(fā)力，微業(yè)貸超50%的授信企業(yè)客戶(hù)系企業(yè)征信白戶(hù)，助力小微普惠金融廣覆蓋、易獲得，滿(mǎn)意度持續提升，讓更多的企業(yè)擁有更充足的流動(dòng)資金儲備，筑牢企業(yè)發(fā)展“生命線(xiàn)”。
數字化手段賦能普惠保險發(fā)展，共建數字普惠金融生態(tài)
我國普惠金融已經(jīng)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，不僅數字技術(shù)得到了深入而廣泛的應用，綜合普惠金融需求日益突出。公立表示，“普惠金融已延伸出新內容和形式，從信貸拓展到普惠保險、企業(yè)間的生態(tài)合作和助力企業(yè)數字化轉型等新的方向，共建健康的數字普惠金融生態(tài)至關(guān)重要?！蔽⒈娿y行持續豐富數字化的全鏈路企業(yè)服務(wù)生態(tài)，探索信貸以外的數字化產(chǎn)品及特色服務(wù)，通過(guò)數字化的方式支持廣大中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)成長(cháng)壯大。
尤其在普惠保險領(lǐng)域，《報告》提出，充分的保險保障有助于改善應收拖欠企業(yè)的經(jīng)營(yíng)表現和未來(lái)預期，減輕大額意外支出所帶來(lái)的負面影響，提升現金流不穩健的企業(yè)資金鏈韌性，對于小微企業(yè)的金融健康度來(lái)說(shuō)至關(guān)重要，但仍有近半數樣本企業(yè)認為當前保險供給不能很好匹配其需求，超66%的小微企業(yè)傾向于銀行作為保險分銷(xiāo)商渠道。
對此，公立認為，“保險是小微企業(yè)對抗經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的‘剛需’。但在保險領(lǐng)域，識別欺詐行為是一項關(guān)鍵挑戰，而普惠信貸實(shí)踐已經(jīng)有效地緩解了這一問(wèn)題。數字化大數據風(fēng)控能夠廣泛地評估企業(yè)的風(fēng)險狀況，通過(guò)嚴格信貸審查的客戶(hù)保險欺詐率和賠付率往往較低，可以更好地識別和管理潛在的風(fēng)險。數字化精準觸達通過(guò)線(xiàn)上化方式提高獲客效率并降低獲客成本，有助于實(shí)現普惠保險服務(wù)‘最后一公里’，使得為中小微企業(yè)提供普惠保險成為可能?！?/p>
公立總結道，“將普惠信貸的成功經(jīng)驗應用于保險領(lǐng)域，利用三個(gè)數字化的手段將極大促進(jìn)針對中小微企業(yè)的數字普惠金融生態(tài)體系構建，在滿(mǎn)足中小微企業(yè)風(fēng)險管理剛需方面展現出巨大潛力。將普惠保險納入普惠金融整體服務(wù)里面來(lái)，數字化手段將大有可為?！?/p>
《報告》建議，小微企業(yè)需持續提升金融素養，金融機構則應更好洞察客戶(hù)多元化需求，關(guān)注自我金融能力建設，加強跨領(lǐng)域的合作創(chuàng )新。伴隨普惠金融發(fā)展進(jìn)入下一程，微眾銀行將通過(guò)不斷豐富和完善數字化的企業(yè)全產(chǎn)品服務(wù)矩陣，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供囊括財務(wù)管理、風(fēng)險防范、資本籌措等在內的全方位的支持和護航，提高其經(jīng)營(yíng)韌性和表現，并將持續發(fā)揮數字化手段助力小微企業(yè)提升金融健康素養。
