近日，上市公司半年報披露完畢，消費金融公司2023年上半年成績(jì)單也隨之揭曉。據統計，在31家已開(kāi)業(yè)的消費金融公司中，約20家消費金融公司發(fā)布上半年業(yè)績(jì)情況。消費金融公司作為促消費、擴內需的重要金融力量，今年上半年業(yè)績(jì)有何亮點(diǎn)？未來(lái)將在哪些領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力？
挖場(chǎng)景促消費復蘇
今年以來(lái)，多家消費金融公司通過(guò)豐富金融產(chǎn)品和減費讓利活動(dòng)，有力支持“擴內需、促消費”目標的實(shí)現。招聯(lián)金融加大減費讓利幅度，不斷完善價(jià)格“惠”商量、額度“慧”商量、還款“會(huì )”商量的服務(wù)舉措。針對不同用戶(hù)信貸需求，提供免擔保、低利率的消費信貸服務(wù)。此外，興業(yè)消費金融持續推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng )新，通過(guò)優(yōu)化“家庭消費貸”“興才計劃”“立業(yè)計劃”金融產(chǎn)品矩陣和專(zhuān)營(yíng)架構，增強金融產(chǎn)品體系與居民消費需求的適配性，真正做到讓利于民。
得益于消費金融公司的主動(dòng)作為，多家消費金融公司半年報顯示其業(yè)績(jì)增長(cháng)勢頭強勁。今年上半年，招聯(lián)金融、興業(yè)消費金融、馬上消費和海爾消費金融營(yíng)收分別達94億元、55.37億元、78.66億元、10.24億元，而2022年中報上述4家消費金融公司的營(yíng)收分別為84.16億元、47.64億元、57.01億元、7.69億元。
通過(guò)與消費金融公司2022年中報數據對比發(fā)現，今年多家消費金融公司營(yíng)收同比出現增長(cháng)。具體來(lái)看，4家公司同比分別增長(cháng)11%、16.2%、38%、33.1%。與此同時(shí)，上述多家消費金融公司凈利潤也保持較快增長(cháng)。
“今年上半年以來(lái)，多家消費金融公司積極響應政策號召，順應居民消費提質(zhì)轉型升級的趨勢，加大消費信貸供給，促進(jìn)了營(yíng)收和凈利潤的提升?！敝袊y行研究院研究員葉銀丹表示，消費金融公司促消費重點(diǎn)在兩個(gè)方面發(fā)力：一是深挖消費場(chǎng)景，圍繞休閑娛樂(lè )、健康醫療、教育培訓等消費場(chǎng)景升級需求，積極拓展與線(xiàn)下商戶(hù)合作，做深、做細、做精場(chǎng)景消費金融。二是挖掘新的消費增長(cháng)點(diǎn)，促消費提質(zhì)升級。比如，當前綠色消費、托育服務(wù)等逐漸成為新的消費熱點(diǎn)，消費金融機構應積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉型探索，針對老齡群體、中等收入群體等不同客群，有針對性地開(kāi)發(fā)消費金融產(chǎn)品，扎實(shí)穩健地服務(wù)好促消費工作。
不只是消費金融機構營(yíng)收增長(cháng)，自去年以來(lái)，消費金融行業(yè)也在持續擴容。南京銀行、寧波銀行等城商行入局消費金融賽道，加快布局消費金融業(yè)務(wù)，行業(yè)競爭加劇。
上半年，由建設銀行發(fā)起設立的建信消費金融開(kāi)業(yè)，并將發(fā)力現金貸、場(chǎng)景分期等業(yè)務(wù)。建設銀行在今年半年報中提到，建信消費金融未來(lái)也將在助力居民消費恢復和擴大方面發(fā)揮重要作用。至此，擁有國有大型商業(yè)銀行背景的消費金融公司增至3家。從中銀消費金融、中郵消費金融半年報數據看，2023年上半年，中銀消費金融實(shí)現營(yíng)業(yè)收入37.24億元，同比增長(cháng)18.62%，實(shí)現凈利潤為2.82億元。中郵消費金融實(shí)現營(yíng)業(yè)收入32.94億元，同比增長(cháng)11.9%，實(shí)現凈利潤2.5億元。
葉銀丹表示，今年上半年，消費金融公司業(yè)績(jì)向好，尤其在提振消費市場(chǎng)、拉動(dòng)經(jīng)濟恢復發(fā)展過(guò)程中扮演著(zhù)重要角色。消費金融公司業(yè)績(jì)較好主要有以下兩方面原因：一是上半年宏觀(guān)經(jīng)濟逐步回暖，尤其是各地促消費政策頻出，消費保持良好恢復態(tài)勢，為消費金融公司業(yè)績(jì)增長(cháng)奠定了良好基礎。二是消費金融行業(yè)融資負債成本進(jìn)一步降低。近年來(lái)，行業(yè)中多家機構通過(guò)發(fā)行ABS、股東增資、發(fā)行金融債等方式實(shí)現多元化融資，進(jìn)一步降低融資成本。
數據賦能降本增效
當前，數字化浪潮正以席卷之勢改變著(zhù)各行各業(yè)的生態(tài)。數字化作為消費金融行業(yè)的主流趨勢之一，已被多家消費金融機構應用于消費信貸領(lǐng)域中。這不僅為消費信貸發(fā)展創(chuàng )造了有利條件，同時(shí)也降低了金融服務(wù)成本，擴大了金融服務(wù)范圍。
今年以來(lái)，大模型成為不少消費金融機構數字化轉型的亮點(diǎn)之一。眾所周知，數據對于消費金融機構而言，是推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的驅動(dòng)力。目前，由于業(yè)內缺少合適的數據分析師，從而限制了金融機構對數據價(jià)值的多次開(kāi)發(fā)利用。針對這一行業(yè)痛點(diǎn)，馬上消費依托金融大模型破局，發(fā)布了零售金融大模型——天鏡大模型。該模型可直接與AI對話(huà)，并自動(dòng)理解需求、展開(kāi)檢索、生成答復，完成數據挖掘任務(wù)。
馬上消費人工智能研究院院長(cháng)陸全表示，截至目前，馬上消費覆蓋了所有零售金融行業(yè)最典型的6個(gè)場(chǎng)景，并且這6個(gè)場(chǎng)景都實(shí)現了業(yè)務(wù)的模型驅動(dòng)、數據驅動(dòng)，這也是馬上消費能夠做金融領(lǐng)域大模型的一個(gè)先決條件。馬上消費的天鏡大模型從開(kāi)始研發(fā)，就專(zhuān)注于幫助金融機構以及零售金融企業(yè)落地，并產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，幫助解決零售金融核心痛點(diǎn)問(wèn)題。
此外，數據的精準賦能，在消費金融機構的實(shí)際業(yè)務(wù)中也發(fā)揮了重大作用?！昂栂M金融通過(guò)大數據、人工智能等算法將海量用戶(hù)數據進(jìn)行深度加工，利用機器學(xué)習、數據挖掘等新技術(shù)，一方面精準刻畫(huà)用戶(hù)畫(huà)像，提升用戶(hù)業(yè)務(wù)響應率；另一方面對信貸產(chǎn)品進(jìn)行自動(dòng)組裝和推薦，并通過(guò)自動(dòng)化全鏈路效果精準評估?！焙栂M金融總經(jīng)理張西銘表示，依托全流程數字化智能系統，可以精準識別用戶(hù)，為其定向發(fā)放免息券、折扣券等，降低用戶(hù)資金使用成本，消費金融的便利性和可得性越來(lái)越高。
隨著(zhù)居民生活及消費習慣趨于向線(xiàn)上轉移，消費金融機構數字化轉型逐漸提速。原銀保監會(huì )非銀部數據顯示，2022年，消費金融公司累計發(fā)放線(xiàn)上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款比例為96.17%。專(zhuān)家表示，消費金融機構憑借金融科技優(yōu)勢，持續創(chuàng )新風(fēng)控能力，結合人工智能AI技術(shù)，金融服務(wù)愈加便捷。
天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，金融科技作為典型的智慧化應用手段，使得消費金融公司能夠擴大服務(wù)半徑，提升居民消費信心和意愿。大數據、人工智能等技術(shù)的廣泛應用，有效降低了消費金融產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險，提升了消費金融可能覆蓋的范圍和可得性。消費金融公司對技術(shù)極其敏感，在當前海量數據處理場(chǎng)景下，每次的小進(jìn)步都可能為行業(yè)未來(lái)運營(yíng)效率帶來(lái)大提升。
聚焦服務(wù)“長(cháng)尾客群”
作為金融監管部門(mén)批準成立的持牌消費金融公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)與傳統商業(yè)銀行的金融服務(wù)不同，而是更加聚焦傳統金融服務(wù)難以觸及的“長(cháng)尾客群”。
作為普惠金融的積極踐行者，消費金融公司在加大金融供給、服務(wù)居民消費的同時(shí)，還肩負起社會(huì )責任，積極推動(dòng)可持續發(fā)展。金融機構的ESG治理強調社會(huì )包容性，即讓普惠金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的人群。
今年以來(lái)，多家消費金融機構開(kāi)展助農活動(dòng)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉。中原消費金融聯(lián)合河南蘭考縣開(kāi)展公益助農活動(dòng)，在中原消費金融A(yíng)PP中上線(xiàn)鄉村振興公益助農專(zhuān)區，通過(guò)消費幫扶、大宗團購等方式為鄉村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓渠道、找門(mén)路?！敖陙?lái)，消費金融機構聚焦鄉村薄弱環(huán)節，通過(guò)做好鄉村金融服務(wù)，深度挖掘、服務(wù)原來(lái)無(wú)法享受金融服務(wù)的人群，系統解決城鄉、地區之間普惠金融供給不平衡、不充分的問(wèn)題，提升了消費金融的可獲得性?！敝性M金融總經(jīng)理周文龍表示。
農村地區是普惠金融服務(wù)的主戰場(chǎng)，而今年正是加快建設農業(yè)強國的起步之年。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認為，農業(yè)強國是社會(huì )主義現代化強國的根基，這對金融服務(wù)鄉村振興提出了新的要求。要把更多金融資源配置到“三農”領(lǐng)域，更好滿(mǎn)足其多樣化多層次的金融需求?；诖?，消費金融要持續精準發(fā)力，多元賦能鄉村振興建設，以平臺生態(tài)圈帶動(dòng)農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助農增收促振興。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì )黨委書(shū)記兼會(huì )長(cháng)許澤瑋表示，消費金融公司切實(shí)提升普惠金融服務(wù)，就是積極踐行ESG原則，推動(dòng)可持續發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，還需要在豐富普惠金融產(chǎn)品矩陣、優(yōu)化客戶(hù)體驗、加強風(fēng)險防控等方面提升普惠金融服務(wù)水平。此外，消費金融公司還可以通過(guò)加強金融知識普及、推動(dòng)金融消費者權益保護等方式踐行ESG理念，促進(jìn)普惠金融可持續發(fā)展。（經(jīng)濟日報記者 王寶會(huì )）
