本報記者 蘇向杲
近日，“興業(yè)銀行廣州分行對存量按揭客戶(hù)給予1年期利率優(yōu)惠券”的消息備受市場(chǎng)關(guān)注。7月27日，記者從興業(yè)銀行相關(guān)支行處了解到，確有其事，不過(guò)利率優(yōu)惠券僅針對部分區域試行，優(yōu)惠力度、實(shí)施范圍等具體政策“還沒(méi)下來(lái)”。
自7月14日中國人民銀行對存量房貸相關(guān)政策表態(tài)后，個(gè)人房貸市場(chǎng)參與各方對利率下調及貸款置換動(dòng)態(tài)頗為關(guān)注。不過(guò)，目前來(lái)看，除上述銀行試點(diǎn)1年期利率優(yōu)惠券之外，國有六大行及招商銀行、浦發(fā)銀行等多家股份制銀行暫無(wú)新動(dòng)作。
多家銀行稱(chēng)
未收到相關(guān)通知
7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長(cháng)鄒瀾表示：“按照市場(chǎng)化、法治化原則，我們支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款?！?/p>
上述表態(tài)之所以引發(fā)廣泛關(guān)注，是因為個(gè)人存量房貸利率下調或貸款置換，一方面會(huì )降低貸款者負擔，減輕還款壓力；但另一方面也會(huì )降低商業(yè)銀行凈息差空間，給其利潤增長(cháng)帶來(lái)壓力。
正是在這種背景下，興業(yè)銀行廣州分行推出存量房貸利率1年期利率優(yōu)惠券。相比下調整個(gè)房貸周期數十年的利率，1年期利率優(yōu)惠券不會(huì )給銀行帶來(lái)很大壓力，可謂“折中”之策。
興業(yè)銀行廣州分行一家支行的信貸經(jīng)理對記者表示：“1年期利率優(yōu)惠券針對部分區域試行，目前具體政策還沒(méi)下來(lái)?！贝送?，該行廣州分行另一家支行人員對記者表示，目前該支行沒(méi)有1年期利率優(yōu)惠券的政策，可能其他支行有政策。
隨后，興業(yè)銀行總行客服人員對記者表示，目前還未接到對存量房貸利率調整的通知，可能該行部分區域有調整，具體需要聯(lián)系地方分支機構和貸款經(jīng)理了解相關(guān)情況。
除興業(yè)銀行之外，7月27日，記者還逐一詢(xún)問(wèn)了國有六大行及部分股份制銀行工作人員及客服，但得到的回復均是，目前沒(méi)有調整存量房貸利率的最新政策，正在等相關(guān)部門(mén)的通知。
其中，工商銀行客服人員對記者表示，已關(guān)注到相關(guān)信息，目前還沒(méi)有接到有關(guān)部門(mén)通知，如果有通知將第一時(shí)間跟進(jìn)落實(shí)。此外，農業(yè)銀行工作人員對記者表示，還沒(méi)收到存量房貸利率調整或置換的相關(guān)文件，建議客戶(hù)耐心等待。另外，中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行的客服及工作人員也均表示，暫無(wú)調整，若有最新政策將在官方微信公眾號等渠道發(fā)布。
股份制銀行方面，7月27日，招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行相關(guān)工作人員對記者表示，還沒(méi)有接到最新的調整通知，個(gè)人房貸客戶(hù)可與貸款經(jīng)理聯(lián)系并詢(xún)問(wèn)最新動(dòng)態(tài)。
業(yè)界建議
多舉措推進(jìn)利率下調
事實(shí)上，個(gè)別銀行“折中”調整存量房貸利率也折射出商業(yè)銀行面臨的兩難處境：一是目前存量房貸規模較大，且是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如果下調房貸利率，商業(yè)銀行面臨利潤空間壓縮的問(wèn)題；二是如果不下調利率，則面臨提前還款和客戶(hù)流失的問(wèn)題。
招聯(lián)首席研究員、復旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對記者表示，興業(yè)銀行廣州分行嘗試主動(dòng)向存量房貸客戶(hù)發(fā)放1年期的利率優(yōu)惠券，從一個(gè)側面反映出降低存量房貸利率對銀行并非沒(méi)有好處，部分銀行確有意愿通過(guò)降低存量房貸利率來(lái)留住客戶(hù)、減少提前還款；同時(shí)，這也反映出，相比“一刀切”的普遍下調，階段性降低部分利率偏高的存量房貸利率，較為平衡地考慮銀行、客戶(hù)多方利益，更具有可行性和操作性。
董希淼認為，向存量客戶(hù)發(fā)放利率優(yōu)惠券，作為一種能夠減輕存量客戶(hù)房貸利息支出、降低部分存量房貸利率的做法是可以嘗試的，應支持更多銀行進(jìn)行探索，推出其他新手段。但這不會(huì )成為一個(gè)主流，也不會(huì )是降低存量房貸利率的重要方式。發(fā)放利率優(yōu)惠券會(huì )面臨幾個(gè)問(wèn)題，比如優(yōu)惠券的發(fā)放對象、發(fā)放條件是什么，利率能降多少。如果不向所有客戶(hù)發(fā)放，可能其他客戶(hù)會(huì )有意見(jiàn)。商業(yè)銀行應堅持公平、合理等原則，妥善處理好相關(guān)問(wèn)題。
基于此，董希淼建議，通過(guò)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機制，商定銀行存量房貸利率調整的總體原則；建議各家商業(yè)銀行總行出臺具體方案，明確“直接降”“間接降”的條件、標準、流程。具備條件的地方，還可加大支持借款人將商業(yè)性房貸轉換為公積金貸款，以進(jìn)一步降低存量房貸利率。
中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理楊海平也對記者表示，客觀(guān)而言，存量房貸利率調整，關(guān)系到貸款客戶(hù)和銀行的切身利益，但目前商業(yè)銀行做出決策面臨依據不充分的問(wèn)題。商業(yè)銀行需要在充分甄別本行按揭貸款客戶(hù)的基礎上，測算具有提前還貸能力的客戶(hù)比例，充分評估各類(lèi)情況，并據此決定下一步應對措施。
“商業(yè)銀行需要加強對客戶(hù)的研判，綜合考慮市場(chǎng)變化等多種因素，按照監管合規要求等，在調整存量房貸利率上靈活處理?！编]儲銀行研究員婁飛鵬亦對記者表示。（證券日報）
