以“零抵押”“低月租”吸引消費者 收取高額利息牟利
手機租賃陷阱多，甚至暗藏現金貸
將手機估價(jià)作為借款金額回收用戶(hù)手機，再將手機回租給用戶(hù)，并與用戶(hù)約定租用期限（即借款期限）和到期回購價(jià)格（即還款金額），回購價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“服務(wù)費”（即借款利息）。
近日，《法治日報》記者調查發(fā)現，手機租賃業(yè)務(wù)暗藏不少陷阱，甚至有現金貸公司將手機變成拓展市場(chǎng)的新媒介，以手機回租等形式變相發(fā)放貸款。他們利用“零抵押”“低月租”的噱頭吸引消費者，通過(guò)收取高額利息牟利，甚至一些沒(méi)有資質(zhì)的貸款公司也通過(guò)回收手機業(yè)務(wù)虛增借貸金額，讓消費者陷入高額貸款，最后機錢(qián)兩空。
受訪(fǎng)專(zhuān)家指出，商家以租賃名義吸引消費者貸款，“手機租賃”只是一個(gè)噱頭，一些現金貸平臺通過(guò)手機媒介，繞過(guò)“借貸”的概念，把借貸業(yè)務(wù)變成了租賃業(yè)務(wù)，涉嫌欺詐等違法行為。建議監管部門(mén)對此類(lèi)模式加大監管力度，消費者在簽訂合同前也要擦亮眼睛，警惕掉入手機回租的陷阱。
回租手機卻陷入現金貸
河北某高校大四學(xué)生劉林（化名）就掉入了手機回租的陷阱。
去年年底，劉林向同學(xué)借2000元買(mǎi)了一部手機，一周后同學(xué)要求其提前還錢(qián)。聽(tīng)劉林說(shuō)自己手上暫時(shí)沒(méi)錢(qián)后，該同學(xué)向其推薦了一款回租貸App——只要把手機抵押出去，就能換一筆錢(qián)，還可以以回租的方式繼續使用手機。
劉林照做了，將手機抵押了3個(gè)月，換來(lái)2000元?？蓻](méi)想到3個(gè)月后，2000元借款變成了1萬(wàn)元。到期后，他沒(méi)有錢(qián)還款，對方便以電話(huà)、短信的形式催促其還錢(qián)，還稱(chēng)“如果不如期還錢(qián)，便將此事告訴他同學(xué)、父母”。
無(wú)奈之下，劉林不得不讓父母幫自己把這筆錢(qián)還清了。
浙江紹興越城警方近日破獲的一起案件與劉林的經(jīng)歷相似。
王某開(kāi)了一家小紡織廠(chǎng)，因資金周轉困難，被朋友圈一則“零門(mén)檻、迅速放款”的短期貸款廣告吸引，遂聯(lián)系對方申請貸款。對方稱(chēng)其貸款形式是租賃手機，先認購他們提供的手機，再把手機賣(mài)給回收手機的商戶(hù)，再以回租方式貸款，期限至少一個(gè)月。
王某提出貸款2萬(wàn)元、貸一個(gè)月，工作人員拿出兩部蘋(píng)果15Pro max，共19200元，還稱(chēng)他們有回收手機渠道，每部手機回收價(jià)是8700元，兩部手機共17400元。
之后，對方拿出一份抬頭為“租賃”的合約讓王某簽名，合約上寫(xiě)著(zhù)：手機金額為9600元一部，每日租金是160元/部，押金1000元/部，租期一個(gè)月。結果，王某拿到手的貸款是：賣(mài)掉手機的17400元中，還要扣除300元資料費、700元家訪(fǎng)費、1000元押金等各項費用，實(shí)際拿到的貸款只有14400元。王某每天還要付320元租金，不及時(shí)支付的話(huà)，工作人員會(huì )打電話(huà)、發(fā)短信來(lái)催。后來(lái)，對方找上門(mén)坐在王某工廠(chǎng)里不走，王某只好借了錢(qián)來(lái)還。
合同寫(xiě)著(zhù)兩部手機價(jià)值19200元，王某實(shí)際拿到手的卻只有14400元，加上每天320元的租金，一個(gè)月下來(lái)，王某要還28800元，折算成年利率高達600%。
警方表示，扣除的家訪(fǎng)費、資料費、押金款等費用，“與常規貸款的‘頭利息’類(lèi)似”。
“這類(lèi)以手機租賃陷阱的受害者群體主要是90后、00后的年輕人，跟風(fēng)追求時(shí)髦產(chǎn)品、高消費，經(jīng)濟困難，想到去貸款，銀行貸款一般周期較長(cháng)，所以會(huì )在網(wǎng)上尋找一些小的貸款平臺或公司，但這些平臺或公司其實(shí)是沒(méi)有資質(zhì)的?！本教嵝训?。
合規與隱私均難以保障
在某第三方投訴平臺上，記者注意到，近期與回租手機相關(guān)的投訴達數十條，主要涉及部分網(wǎng)絡(luò )借貸平臺“換穿馬甲”，將現金貸業(yè)務(wù)變身為回租貸，名為租賃，實(shí)為借貸，通過(guò)虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務(wù)。
記者調查發(fā)現，租用手機套餐貸款流程主要包括以下幾個(gè)方面：
平臺或公司以“零首付”“無(wú)抵押”為口號，誘導用戶(hù)通過(guò)“訂閱”手機借錢(qián)，然后將手機“賣(mài)”給平臺套現；
用戶(hù)將手機“賣(mài)”給平臺后，平臺出借資金，并從貸款中扣除一部分所謂的“服務(wù)費”“評估費”等；
用戶(hù)按照約定在租賃期限（即貸款期限）內支付租金。到期后，用戶(hù)以回購價(jià)的形式支付還款。
平臺會(huì )要求用戶(hù)填寫(xiě)身份證、銀行卡、緊急聯(lián)系人等信息，如果用戶(hù)逾期未支付租金，平臺就會(huì )開(kāi)始催收，甚至利用用戶(hù)的通訊錄“通知”用戶(hù)的聯(lián)系人進(jìn)行催收。
對于此類(lèi)手機回租模式，在業(yè)內人士看來(lái)，實(shí)際上是打著(zhù)手機回租幌子的現金貸業(yè)務(wù)，不僅暗藏合規風(fēng)險，用戶(hù)隱私安全也難以保障。
“通過(guò)強行引入租賃場(chǎng)景來(lái)規避現金貸相關(guān)規定，但在利率、期限、風(fēng)控模式、資金用途等核心要件上與現金貸并無(wú)二致，本質(zhì)上也沒(méi)有場(chǎng)景依托，屬于典型的監管套利行為，會(huì )被視作現金貸進(jìn)行監管?！睒I(yè)內人士說(shuō)。
除了回租手機有陷阱外，記者調查發(fā)現，單純租手機也有不少風(fēng)險。
在某租賃平臺，記者注意到其宣稱(chēng)“低月租即可帶走心儀手機”。記者選中一款在某平臺官方店標價(jià)8899元的華為Mate 60Pro+新機，頁(yè)面顯示租賃價(jià)格原價(jià)為21.79元/天，券后價(jià)格為19.57元/天，租期只有一年的選項可供選擇。
勾選相關(guān)條款后，頁(yè)面顯示租金價(jià)格：首月實(shí)際需要支付金額為825.83元（包含服務(wù)費），次月至租期結束每月需實(shí)際支付636.83元，共計7830.96元。租期滿(mǎn)一年后，如果想要買(mǎi)斷，需支付4377元。且平臺不支持提前歸還，如提前歸還，需支付剩余所有租金。
頁(yè)面還有另外一個(gè)選項，租完即送。不過(guò)價(jià)格高得離譜：頁(yè)面顯示總租金為11349元，比市場(chǎng)價(jià)高出近3000元。但記者實(shí)際操作發(fā)現，首月實(shí)際支付金額為1444.75元（包含服務(wù)費），次月至租期結束每月需實(shí)際支付945.75元，共計11848元，比其頁(yè)面宣傳的要多出近500元。
業(yè)內人士告訴記者，在租賃平臺頁(yè)面上，消費者看到的每月付款金額，實(shí)際上是平臺方按照借款本金和約定利率來(lái)計算的，并非消費者理解的月產(chǎn)品租金。
“租賃時(shí)要注意仔細查閱《訂閱及服務(wù)相關(guān)協(xié)議》，這是一份涉及出租方、承租方(消費者)和平臺方的三方合同，消費者需向出租方申請融資租賃服務(wù)并支付租金、服務(wù)費等款項。這個(gè)‘等’字往往暗藏玄機。并且這份合同可能隱藏變相借貸行為，比如合同要求消費者簽署第三方信貸平臺預授信合同、上征信、授權第三方催收等?！痹摌I(yè)內人士說(shuō)，很多人可能都容易忽視合同細節，如果不仔細查看，就容易落入陷阱。
對惡意欺騙者加大處罰
在北京市盈科律師事務(wù)所律師楊敏看來(lái)，商家以租賃名義吸引消費者貸款，侵犯了消費者的知情權，也是非誠信經(jīng)營(yíng)行為。一些問(wèn)題甚至超出消費糾紛范疇，涉嫌欺詐等違法行為。商家侵犯消費者權益的依法應當承擔相應的民事?lián)p害賠償責任，如構成違法行為的，還應當承擔相應的行政處罰或刑事責任。
對外經(jīng)濟貿易大學(xué)法學(xué)院教授徐海燕認為，消費者在租賃高額商品時(shí)要選擇正規的平臺或機構，要求相關(guān)商家提供并核實(shí)相關(guān)營(yíng)業(yè)執照。租賃時(shí)，要認真審核租賃合同，核實(shí)相關(guān)經(jīng)辦人員的身份信息，避免簽訂與實(shí)際租賃金額不符的合同，避免租賃合同中相關(guān)重要條款空白。
“如果消費者有自己合法的利益訴求，一定要通過(guò)簽訂補充協(xié)議或補充條款的方式，把這些訴求表達出來(lái)，如果商家不愿意，那么就趕緊離開(kāi)，避免法律風(fēng)險?！毙旌Ｑ嗾f(shuō)，另外要注意保存好證據，微信聊天、銀行流水等證據要依法固定和保全好，以便維權。
楊敏也提出，消費者在簽署合同時(shí)一定要注意審核合同的具體條款，特別是關(guān)于提前終止租賃的責任承擔，是否存在高額的違約金等情形，謹防合同陷阱。對于含義不明確的條款，要及時(shí)與平臺、商家確認并保留相關(guān)證據。
“監管部門(mén)也需對此類(lèi)租賃平臺加強監管，要求平臺在顯著(zhù)位置明確提示相關(guān)風(fēng)險，對惡意欺騙消費者的商家加大處罰力度?！睏蠲粽f(shuō)。（記者 韓丹東）
