最近，有多地新能源貨車(chē)司機和銷(xiāo)售企業(yè)反映，他們遇到了商業(yè)保險投保難。無(wú)論是新車(chē)還是舊車(chē)，在一些地區，各大保險公司明確拒絕為新能源貨運車(chē)輛承保商業(yè)險。即便有些地區可以承保，卻增加了多項強制購買(mǎi)條款。
今年以來(lái)，新能源車(chē)大賣(mài)，在國內乘用車(chē)銷(xiāo)量中已經(jīng)占據半壁江山。國家金融監督管理總局曾經(jīng)在年初印發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險承保工作的通知》，要求大型財險公司“積極承保新能源車(chē)商業(yè)保險，確保實(shí)現愿保盡?！?。新能源貨車(chē)投保難在哪里？保險公司為何拒絕承保新能源貨車(chē)商業(yè)險？一邊是車(chē)主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？
沈陽(yáng)多數保險公司不承保新能源貨車(chē)商業(yè)險
在遼寧沈陽(yáng)，某品牌的新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商李先生告訴記者，他們銷(xiāo)售的新車(chē)商業(yè)保險越來(lái)越難上，一開(kāi)始只是價(jià)格貴，后來(lái)條件越來(lái)越苛刻。
新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 李先生：2023年10月左右的時(shí)候，一部分保險公司不收保費了，大一點(diǎn)的保險公司，新能源車(chē)保費比油車(chē)的保費要貴一些，上浮30%左右。2024年的下半年，7月份以后，非營(yíng)運的車(chē)都不給上了，你想買(mǎi)保險，只給辦營(yíng)運的，這樣保費基本上就破萬(wàn)了，要在12000元左右。
10月份以后，李先生發(fā)現，本地大部分保險公司已經(jīng)不再承保新能源貨車(chē)商業(yè)險，他們只能利用在行業(yè)多年的關(guān)系找人在外省出保險，但這樣的渠道也越來(lái)越難，不到10萬(wàn)元的車(chē)型，一年的保費甚至要兩萬(wàn)元左右。
由于正常渠道無(wú)法上商業(yè)險，李先生和同行的新能源貨車(chē)銷(xiāo)量受到很大影響，七成交易因為無(wú)法上商業(yè)保險而被取消，有的為了上保險，甚至買(mǎi)客運版車(chē)型來(lái)拉貨。
新能源貨車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商 李先生：10輛車(chē)當中有1輛能在本地找人交上高額保險，有1-2輛是只上交強險“裸奔”的，剩下7輛基本上我有60%-70%基本是退掉、買(mǎi)不成的，或者把它變成一個(gè)客運版的車(chē)型。我們的車(chē)型分貨運版的和客運版的，他們冒著(zhù)客車(chē)來(lái)載貨的風(fēng)險，也不愿意承受保險保不上或者高保費。
記者和李先生一起隨機來(lái)到一家大型保險公司的門(mén)店，一進(jìn)門(mén)工作人員直接告知，新能源貨車(chē)上交強險都要層層上報，商業(yè)險一概不保。
保險公司因利潤不承保 車(chē)輛駕駛風(fēng)險陡增
不僅是門(mén)店，一位與李先生有多年合作關(guān)系的保險公司工作人員坦言，他們也想出單賺錢(qián)，但全省的新能源貨車(chē)都有上險難的問(wèn)題。這位工作人員表示，今年行業(yè)對新能源貨車(chē)的審核突然變嚴，主要是因為作為新生事物，新能源貨車(chē)此前產(chǎn)品設計經(jīng)驗不足，今年賠付率太高。
保險公司工作人員：今年突然整個(gè)行業(yè)都是這樣的情況，去年沒(méi)保也不知道賠付是多少，預估的賠付，結果賠得太多，所以今年全給限制住了。將來(lái)肯定得統一解決，存在風(fēng)險太大了。
保險公司考慮利潤不承保就能規避風(fēng)險，但行駛在路上的司機風(fēng)險陡增。
沈陽(yáng)一家貨運租賃公司的負責人魏先生透露，他們的新能源貨車(chē)今年保險到期后，一旦此前出過(guò)險，就再上不了商業(yè)險，只能鋌而走險去買(mǎi)所謂的“統籌險”。他明白一旦發(fā)生事故，統籌公司很容易拒賠甚至干脆聯(lián)系不到，但也沒(méi)有其他辦法。
沈陽(yáng)一家貨運租賃公司負責人 魏先生：現在可以說(shuō)，保險是這個(gè)行業(yè)沉重的負擔?，F在有100多輛車(chē)，商業(yè)險比例占到一半，其他的份額我們變相走了統籌。這種形勢發(fā)展下去，它的不確定性太強了，不知道來(lái)年會(huì )是什么情況。我們只能把一部分新能源電車(chē)淘汰。
雖然魏先生打算把新能源貨車(chē)賣(mài)掉規避風(fēng)險，但二手車(chē)商卻也不敢再接。
二手車(chē)商 賈先生：如果我去交保險，第一是交不上，第二如果是找人交上了，保險費甚至都達到車(chē)價(jià)的一半還要多。一是收的時(shí)候沒(méi)商業(yè)保險，二是賣(mài)的時(shí)候沒(méi)保險，太難了。
記者：新能源二手車(chē)基本上在貨車(chē)這方面，銷(xiāo)售停滯了？
二手車(chē)商 賈先生：停滯了，特別少。真要是有事故，后果不可預測，所以客戶(hù)也不認。
新能源車(chē)投保難 物流電車(chē)買(mǎi)保險被拒
不僅僅是在遼寧，全國多地的司機、車(chē)主都在反映同樣的問(wèn)題。四川成都的一家物流配送公司近期就碰到了這樣的麻煩事。
近期，四川成都的一家物流配送企業(yè)想為新購置的13輛新能源車(chē)購買(mǎi)商業(yè)保險，一共咨詢(xún)了12家保險公司，沒(méi)想到，其中11家直接拒絕承保，只有一家公司給出了報價(jià)，但價(jià)格也比燃油車(chē)高出許多。
除了保費昂貴外，購買(mǎi)保險時(shí)沒(méi)有可選擇性也是該企業(yè)面臨的困境之一。
四川某物流配送公司負責人 李先生：有好幾項都是我們不太需要的險種，但是強行搭配銷(xiāo)售，比如說(shuō)像我們是貨運車(chē)輛，其實(shí)是不需要購買(mǎi)乘客的險種；第二就是駕駛員和乘客的精神撫慰險，對我們來(lái)說(shuō)也是不太需要的，但是我們必須去承受它。
新能源貨車(chē)保費貴 根源是賠付率高
剛在北京購買(mǎi)新能源自卸車(chē)的張先生也是同樣的情況，托人找中介才找到一家愿意承保的保險公司，可兩萬(wàn)多元一年的費用，讓他犯了難。
張先生：說(shuō)是新能源車(chē)賠付率高，現在商業(yè)險都在22000-24000元不等，4輛車(chē)我只是上了交強險，關(guān)鍵是不換新能源車(chē)好多手續辦不了，所以必須得換。這個(gè)時(shí)候沒(méi)有商業(yè)險對誰(shuí)都不負責任，司機開(kāi)車(chē)不負責任，對社會(huì )也是不負責任的。
山西運城的南先生有多輛貨車(chē)運送自家產(chǎn)品，他告訴記者，去年買(mǎi)的新能源貨車(chē)今年沒(méi)法續商業(yè)險，今年新買(mǎi)的更是不行。一位代理多家保險公司業(yè)務(wù)的資深保險中介告訴記者，新能源貨車(chē)保費貴，根源是賠付率高，保險公司不賺反賠。
保險中介：商業(yè)險并不是強制的，主要是因為車(chē)的賠付太高了，特別是電池的賠付，畢竟保險公司也是要盈利的。
這位保險中介人員解釋?zhuān)佑|了不少新能源貨車(chē)理賠案，廠(chǎng)家與保險公司對于電池“是換還是修”有極大爭議。面對新技術(shù)，保險公司議價(jià)權很低，導致動(dòng)輒賠償高昂電池費用，最終惡性循環(huán)。
保險中介：電池廠(chǎng)家對這一塊卡得非常嚴，首先廠(chǎng)家授權地很少，只允許在有限的幾個(gè)授權地去維修，如果是在其他地方維修，廠(chǎng)家就不給質(zhì)保了。保險公司在電池這塊沒(méi)有議價(jià)能力，不像以前的燃油車(chē)，保險公司可以去找一些修理廠(chǎng)維修，但是電池這一塊保險公司也不敢，或者保險公司愿意有的客戶(hù)不愿意，所以最后就只能在這一塊認虧。
新能源私家車(chē)有沒(méi)有遇到類(lèi)似問(wèn)題？
通過(guò)剛才這幾個(gè)案例，大概能明白一個(gè)邏輯：
從投保方來(lái)說(shuō)，新能源貨車(chē)投保難，一是愿意承保的保險公司非常少，二是保費貴。
而對于保險公司來(lái)說(shuō)，賠付率高是根本，“電池是修還是換”，這是個(gè)專(zhuān)業(yè)問(wèn)題，保險公司目前也很難有明確的答案。
中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )專(zhuān)家委員會(huì )委員章弘表示，
一是相比燃油貨車(chē)，新能源貨車(chē)電池的出險率和維修費較高，保險公司不愿意承擔較大的經(jīng)濟損失 。
二是新能源貨車(chē)保險相關(guān)標準尚不完善，還處于試驗階段，甚至有的還沒(méi)開(kāi)始實(shí)用，所以保險公司不愿意上。
三是保險公司商業(yè)險并非強制，保險公司可以選擇不承保。
相比之下，新能源乘用車(chē)的使用場(chǎng)景相對單一，主要用于日常通勤和家庭出行，行駛里程相對明確固定，出險率比較低。新能源乘用車(chē)市場(chǎng)規模龐大，保險公司為了搶占市場(chǎng)份額，愿意提供相關(guān)保險服務(wù)。
專(zhuān)家：保險公司對電池損壞鑒定沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權
下面我們再換個(gè)思路，從保險的角度來(lái)看看他們的考量。白玉瑋是一名在多家保險公司工作過(guò)的資深保險專(zhuān)家，他說(shuō)城市貨運車(chē)輛在油車(chē)時(shí)代的出險率不低，導致相關(guān)研究不多，到了電車(chē)時(shí)代，保險公司面對迅猛變化，應對不足。
資深保險專(zhuān)家 白玉瑋：傳統燃油汽車(chē)的輕卡，在賠付率方面也不是很樂(lè )觀(guān)，這塊業(yè)務(wù)僅次于網(wǎng)約車(chē)出租車(chē)和重型大貨車(chē)的賠付率，不賠不賺，甚至說(shuō)是微虧的狀態(tài)，屬于雞肋業(yè)務(wù)。長(cháng)期以來(lái)保險公司并沒(méi)有對其進(jìn)行深入研究，底子不好?，F在更新迭代新能源車(chē)之后，也沒(méi)有經(jīng)驗和能力去運作這件事情，運營(yíng)出了很大的問(wèn)題。
白玉瑋介紹，目前新能源汽車(chē)不僅僅是貨運車(chē)輛上保險遇到難題，普通私家車(chē)其實(shí)也面臨保費比油車(chē)更高的問(wèn)題，其根源就在于，保險公司在電車(chē)時(shí)代，對于電池損壞的鑒定沒(méi)有話(huà)語(yǔ)權。新能源貨車(chē)價(jià)格低、折舊快的特性又放大了這一問(wèn)題，一旦遇到事故傷及電池，更換費用往往趕上了折舊后的車(chē)輛價(jià)值。
一些地方保險行業(yè)協(xié)會(huì )、監管單位為了避免沒(méi)有商業(yè)險可保的情況，又強行讓一家或幾家保險公司承保此類(lèi)業(yè)務(wù)。這時(shí)，賣(mài)方會(huì )提高保險價(jià)格，買(mǎi)方又難以承受，效果不理想。如何解決難題？
資深保險專(zhuān)家 白玉瑋：傳統的商業(yè)車(chē)險，從技術(shù)角度來(lái)講，已經(jīng)不能適用于現在這么龐大復雜新增的這些風(fēng)險。燃油車(chē)時(shí)代的算法、燃油車(chē)時(shí)代的條款已經(jīng)不適應了。它的里程、天氣、路況，甚至它的擁堵程度，可以通過(guò)地圖數據、交通數據以及歷史的中保信理賠數據識別。新產(chǎn)品跑得多，風(fēng)險必然高，支付的保費也必然高，跑得少支出保費也少，其實(shí)客戶(hù)也能接受。
2023年新能源車(chē)險承保虧損67億元
金融監管總局數據顯示，全行業(yè)2023年新能源車(chē)險綜合成本率達109%， 綜合成本率是保險公司用來(lái)核算經(jīng)營(yíng)成本的核心數據，包含公司運營(yíng)、賠付等各項支出。綜合成本率100%時(shí)，即代表收支相等，無(wú)承保盈利，亦無(wú)承保虧損。綜合成本率越低，說(shuō)明產(chǎn)險公司的盈利能力越強。 109%，這意味著(zhù)保險公司每承保100元的新能源車(chē)險業(yè)務(wù)，其總成本為109元。這導致保險公司2023年新能源車(chē)險承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車(chē)高約10個(gè)百分點(diǎn)。
如今，我們不可能靠行政指令強迫保險公司賠錢(qián)來(lái)給新能源貨車(chē)承保，那么如何才能讓新能源貨車(chē)安心上路？
中國汽車(chē)流通協(xié)會(huì )專(zhuān)家委員會(huì )委員章弘表示，
一是在市場(chǎng)成熟度低的當下，生產(chǎn)車(chē)輛的廠(chǎng)家可以開(kāi)展內保業(yè)務(wù)，對自己廠(chǎng)家生產(chǎn)的新能源貨車(chē)直接維修和賠付。
二是保險公司應該加強與生產(chǎn)車(chē)輛的廠(chǎng)家和維修企業(yè)的合作，通過(guò)深入了解新能源貨車(chē)的特性和風(fēng)險，開(kāi)發(fā)出更加合理的保險方案 。
三是新能源貨車(chē)車(chē)主也應提高自身的風(fēng)險意識和安全意識，加強車(chē)輛維護和保養工作，減少事故發(fā)生的概率。（央視新聞客戶(hù)端）
