如果你最近想申請一筆消費貸款來(lái)滿(mǎn)足自己的購物或旅游需求，那么你可能會(huì )發(fā)現，許多銀行都在推出各種優(yōu)惠活動(dòng)，讓你享受低至3%的年化利率。這樣的利率比去年同期下降了近一個(gè)百分點(diǎn)，甚至低于一年期LPR(貸款市場(chǎng)報價(jià)利率)。
資料來(lái)源：央行網(wǎng)站
《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，年中以來(lái)，多家銀行消費貸利率“價(jià)格戰”愈演愈烈，搶券、打折活動(dòng)眼花繚亂，引發(fā)了金融消費者熱議。
有的消費者表示，這是一個(gè)難得的機會(huì )，可以用來(lái)購買(mǎi)大額耐用品或者裝修房屋；有的消費者則擔心，這是銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段，可能會(huì )有一些附加條件或者風(fēng)險。那么，銀行為什么要降低消費貸利率？消費者應該如何理性選擇和使用消費貸呢？
低至3%？銀行低息消費貸“卷”價(jià)格、“卷”還款方式
據記者了解，目前多家銀行均推出低息消費貸產(chǎn)品，主要針對日常消費、耐用品消費、裝修等領(lǐng)域。例如，民生銀行的“民易貸”個(gè)人信用消費貸款年化利率為3.68%，額度最高20萬(wàn)元。廣發(fā)銀行“E秒貸”年利率3.38%起，額度最高20萬(wàn)元。
資料來(lái)源：浦發(fā)銀行官微
除了直接降低利率外，一些銀行還通過(guò)發(fā)放優(yōu)惠券、折扣券等方式吸引客戶(hù)。比如，浦發(fā)銀行推出“浦閃貸月月享”活動(dòng)，活動(dòng)期內，每周二上午10點(diǎn)起，浦閃貸授信審批通過(guò)并完成授信簽約的客戶(hù)，可領(lǐng)取一張浦閃貸一年期利率3%優(yōu)惠券，優(yōu)惠券每周100張；招商銀行的“閃電貸”產(chǎn)品在活動(dòng)期間向新客戶(hù)發(fā)放6.8折優(yōu)惠券，優(yōu)惠后年化利率可低至3.4%。
除股份制銀行外，國有大行也紛紛“參戰”。農行“網(wǎng)捷貸”1至5年期年化利率均為3.65%。工行個(gè)人信用貸款“工銀融e借”產(chǎn)品，推出了年化利率低至3.7%的活動(dòng)。
資料來(lái)源：建行江蘇省分行官微
建行江蘇省分行推出“快貸”利率優(yōu)惠活動(dòng)，年化利率最低可至3.5%，貸款期限最長(cháng)36個(gè)月，貸款金額最高20萬(wàn)元。不過(guò)要注意，其適用對象是建行代發(fā)工資、存量房貸、有資產(chǎn)、公積金繳存等符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。
各大社交平臺上，不乏“哪家銀行消費貸利率低”的熱議。銀行消費貸利率“價(jià)格戰”的“內卷”程度，可見(jiàn)一斑。除了“卷”價(jià)格，也“卷”還款方式。據悉，中行安徽省分行則優(yōu)化了“隨心智貸”產(chǎn)品的還款方式，3年內，可按月還息，到期一次還本。這減輕了消費者的還款壓力。
資料來(lái)源：中行安徽省分行官微
這些低息消費貸產(chǎn)品受到了不少金融消費者的歡迎。有的消費者表示，這是一個(gè)難得的機會(huì )，可以用來(lái)購買(mǎi)大額耐用品或者裝修房屋；有的消費者則表示，這樣可以節省一些利息支出，提高自己的資金使用效率。
銀行消費貸利率下行：與政策和市場(chǎng)有關(guān)，也有競爭壓力
根據融360數字科技研究院的監測數據，2023年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至3.61%，環(huán)比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中國有行消費貸最低可執行利率的均值為3.56%。股份行消費貸利率均值則下降至3.64%。
截至2023年5月，全國性銀行線(xiàn)上消費貸最低利率走勢
資料來(lái)源：融360數字科技研究院
那么，銀行消費貸利率為何會(huì )下行呢？據業(yè)內人士分析，這主要有以下幾個(gè)原因：一是受到政策導向的影響。今年以來(lái)，相關(guān)部門(mén)出臺了一系列的政策措施，旨在降低實(shí)體經(jīng)濟和居民的融資成本，促進(jìn)消費回暖和升級。銀行為了更好地滿(mǎn)足客戶(hù)需求，主動(dòng)下調消費貸利率。
比如，今年6月20日，央行發(fā)布貸款市場(chǎng)報價(jià)利率(LPR)，1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動(dòng)”，均較上一期下降10個(gè)基點(diǎn)。1年期LPR下調至3.55%，為銀行消費貸利率下調提供了參考；7月底，國家發(fā)改委發(fā)布了《關(guān)于恢復和擴大消費的措施》，被業(yè)內稱(chēng)為“促消費二十條”，其中明確提及加強金融對消費領(lǐng)域的支持。
二是受到市場(chǎng)競爭的影響。目前市場(chǎng)上不僅各家銀行提供消費信貸產(chǎn)品，還有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺、小額貸款公司等非銀機構也在積極開(kāi)展這方面的業(yè)務(wù)。為了爭奪客戶(hù)和市場(chǎng)份額，各家銀行不得不通過(guò)降低利率等方式提升自己的競爭力。
三是受到自身業(yè)務(wù)結構的影響。由于房地產(chǎn)市場(chǎng)調控的影響，銀行的房貸業(yè)務(wù)增長(cháng)乏力，而消費貸業(yè)務(wù)則具有較高的利潤空間和較低的資本占用。因此，銀行有動(dòng)力通過(guò)發(fā)展消費貸業(yè)務(wù)來(lái)彌補信貸增長(cháng)缺口，提高資產(chǎn)收益率。
“餡餅”還是“陷阱”？金融消費者要控制好債務(wù)水平和杠桿率
雖然銀行下調消費貸利率有利于降低融資成本，促進(jìn)消費增長(cháng)，但也不可忽視其中存在的一些風(fēng)險，金融消費者在吃“餡餅”的時(shí)候也要注意“陷阱”。
比如，部分消費者可能會(huì )因為利率低而過(guò)度負債，導致還款壓力增大；部分消費者可能會(huì )將貸款資金挪用到股市、樓市等投機領(lǐng)域，引發(fā)資產(chǎn)泡沫；部分銀行可能會(huì )因為追求規模而放松風(fēng)險管控，導致不良貸款率上升。
因此，銀行和消費者都應該理性對待這種現象，做好風(fēng)險防范和應對。
對于銀行來(lái)說(shuō)，過(guò)低的消費貸利率會(huì )進(jìn)一步壓縮銀行的息差和利潤空間，并且會(huì )增加銀行的風(fēng)險管理難度和成本。一位資深業(yè)內人士對記者分析道，“信用貸款的資金流向難以監控，銀行很難確保貸款資金只用于消費，而不是流入股市、樓市或者其他投資領(lǐng)域?！?/p>
一方面，銀行要加強對消費貸產(chǎn)品的設計和創(chuàng )新，提高服務(wù)質(zhì)量和效率；另一方面，銀行還要加強對消費貸客戶(hù)的審查和評級，加強對消費貸款的審批和監督，以及對貸款資金流向的監測和管理，防止貸款資金被挪用或者濫用，防范信用風(fēng)險和合規風(fēng)險。
對于消費者來(lái)說(shuō)，該人士認為，一方面，要根據自身的實(shí)際需求和還款能力選擇合適的消費貸產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)或者被誘導；另一方面，要合理安排個(gè)人財務(wù)計劃，控制好債務(wù)水平和杠桿率，避免過(guò)度消費或者投機。
總之，銀行消費貸利率下行是市場(chǎng)競爭和政策導向的結果，也是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和居民生活的表現。但是，在享受低息消費貸帶來(lái)便利的同時(shí)，也要警惕其中潛藏的風(fēng)險。
“從目前來(lái)看，銀行消費貸利率已經(jīng)處于較低水平，后續下行空間有限?！痹撊耸勘硎?，未來(lái)銀行應該更多地關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng )新、服務(wù)提升、風(fēng)險控制等方面，而不是單純地靠?jì)r(jià)格競爭。（每經(jīng)記者 劉嘉魁）
